L’assurance-vie luxembourgeoise : la Rolls Royce de l’épargne patrimoniale

Et si vous protégiez et dynamisiez votre patrimoine comme les grandes fortunes européennes ? L’assurance-vie luxembourgeoise, encore méconnue du grand public, est un outil de gestion patrimoniale puissant, sécurisé et flexible. Elle attire chaque année des milliards d’euros d’investissements pour une raison simple : c’est la formule premium de l’assurance-vie.

Le marché en chiffres

• Plus de 160 milliards d’euros sous gestion en assurance-vie au Luxembourg (source : ACA, 2023).

• 90 % des contrats sont détenus par des non-résidents, dont une grande majorité de Français fortunés.

• Ticket d’entrée : à partir de 250 000 €, mais certains contrats sont accessibles dès 100 000 €.

• En 2023, les souscriptions ont augmenté de +12 %, malgré un contexte économique tendu. C’est un véritable coffre-fort pan-européen au service de la gestion privée.

Pourquoi cet engouement ? Les 5 super-pouvoirs de l’assurance-vie luxembourgeoise

1. Le triangle de sécurité : l’arme anti-faillite

Contrairement à l’assurance-vie française, les actifs du contrat luxembourgeois sont :

• séparés des fonds de l’assureur,

• déposés chez une banque dépositaire agréée,

• surveillés par le régulateur luxembourgeois (CAA).

En cas de faillite de l’assureur, vous êtes prioritaire sur tous les créanciers. 0 plafond de garantie, contrairement à la France où la couverture du Fonds de Garantie est limitée à 70 000 € par assureur et par assuré.

2. Une fiscalité internationale… et adaptable

Le contrat est neutre fiscalement : il s’adapte à votre pays de résidence. En tant que résident français, vous bénéficiez de la même fiscalité qu’un contrat classique, mais avec bien plus de souplesse et de protection.

En cas d’expatriation : pas de clôture, pas de fiscalité immédiate, et transfert de la fiscalité dans le pays d’accueil.

3. Des supports d’investissement ultra-flexibles

Fonds euros, unités de compte, fonds internes dédiés (FID), ETF, private equity, obligations, actions cotées/non cotées… Vous pilotez votre stratégie avec une architecture ouverte, sur-mesure, et à l’international.

4. Un outil puissant de transmission

• Avant 70 ans : 152 500 € exonérés par bénéficiaire, puis taxation allégée (20 à 31,25 %).

• Après 70 ans : abattement global de 30 500 €, puis droits de succession.

Comme en France… mais avec la souplesse internationale et la stabilité du cadre luxembourgeois.

5. Un vrai levier pour les chefs d’entreprise et expatriés

• Protection du patrimoine professionnel,

• Placement des liquidités d’une holding patrimoniale (avec structuration),

• Anticipation d’une expatriation ou retour en France,

• Stratégie de prévoyance familiale.

Comparatif : assurance-vie classique vs. luxembourgeoise

Critères	🇫🇷 Assurance-vie française	🇱🇺 Assurance-vie luxembourgeoise
Sécurité des fonds	Garantie limitée à 70 000 €	Triangle de sécurité sans plafond
Fiscalité	Fiscalité française	Fiscalité du pays de résidence
Devises disponibles	Principalement en euros	Multidevises (EUR, USD, CHF, etc.)
Flexibilité d’investissement	Limitée	Très large (fonds internes, ETF, etc.)
Ouverture à l’international	Faible	Totale
Accès minimal	Dès 1 000 €	Dès 100 000 € à 250 000 €

En résumé

L’assurance-vie luxembourgeoise, c’est l’assurance-vie haut de gamme, pensée pour les investisseurs avertis, les expatriés, les entrepreneurs ou les familles souhaitant sécuriser et transmettre leur patrimoine de manière transfrontalière, personnalisée et protégée.

C’est l’outil incontournable à intégrer dans votre stratégie patrimoniale dès lors que vous dépassez un certain seuil d’actifs.