Tout comprendre sur l’assurance-vie classique : un incontournable de l’épargne en France

L’assurance-vie est souvent perçue comme le « couteau suisse » de l’épargne. Mais concrètement, à quoi sert-elle ? Comment fonctionne-t-elle ? Et quels sont ses avantages ? Voici un tour d’horizon simple et efficace.

🔑 Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance-vie classique ?

C’est un produit d’épargne proposé par un assureur, permettant au souscripteur de :

• épargner à son rythme,

• faire fructifier son capital,

• transmettre ce capital à un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès.

Il existe plusieurs types de contrats, mais le plus courant reste le contrat multisupport, qui combine :

• un fonds en euros (capital garanti),

• des unités de compte (UC) (investies sur les marchés financiers, sans garantie en capital,

  mais potentiellement plus performantes).

Comment ça fonctionne ?

1/ Vous versez librement une somme (versement initial), puis vous réalisez des versements libres ou programmés.

2/ Vous choisissez l’allocation : 100 % en fonds euros, ou en mixant fonds euros et unités de compte selon votre profil (prudent, équilibré, dynamique).

3/ À tout moment, vous pouvez :

• effectuer des rachats partiels ou totaux (retrait d’argent),

• réaliser des arbitrages (changer la répartition de votre épargne).

4/ En cas de décès, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés, avec un cadre fiscal très avantageux.

Quels sont les avantages de l’assurance-vie ?

Fiscalité allégée au bout de 8 ans

• Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement annuel sur vos gains :

  • 4 600 € pour une personne seule,

  • 9 200 € pour un couple.

• Au-delà, la fiscalité est douce (PFU 7,5 % + prélèvements sociaux ou au barème IR selon votre choix).

Transmission avantageuse

• Pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire dispose d’un abattement de 152 500 €, au-delà duquel il est taxé à seulement 20 % (jusqu’à 852 500 €).

• Pour les primes versées après 70 ans, seul le montant des primes (et non des gains) est intégré dans la succession au-delà de 30 500 €.

Souplesse et disponibilité

• Vous récupérez votre argent à tout moment, sans pénalité (mais attention à l’impact fiscal).

• Vous pouvez désigner librement vos bénéficiaires et en changer.

Capital garanti (fonds en euros)

• Le capital placé sur le fonds euros ne peut pas baisser (hors frais de gestion), même en cas de chute des marchés.

Pourquoi ouvrir un contrat d’assurance-vie aujourd’hui ?

• Pour préparer un projet de long terme (achat immobilier, études des enfants, complément de retraite).

• Pour diversifier son patrimoine.

• Pour optimiser la transmission de son épargne.